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前沿译文 | BIS :大科技公司(Bigtech)和金融中介——结构变化
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  编译:对外经济贸易大学数字经济与法律创新研究中心金融科技研究团队

  编者按

  大科技公司(Bigtech)在金融领域发挥着越来越重要的作用。通过引入网络平台,大科技公司将金融科技渗透到信贷、保险、储蓄、投资产品等多个金融领域的运营过程之中。在提供金融中介服务之外,在一些国家,大科技公司还提供了贷款和金融衍生品的服务。大科技公司及其金融科技产品在全球范围内的迅猛发展,对于金融稳定性和整体经济福利产生了深刻的影响。那么,什么是大科技公司在金融领域的驱动力?大科技公司是如何在金融领域发挥作用的?本文立基于扎实而有效的经验证据,回答了上述问题。

  报告英文版原文及中文版翻译请点击“阅读原文”下载,仅供阁下参阅。

  ——对外经贸大学数字经济与法律创新研究中心主任许可

  本文的结构如下:

  1、导读

  基于有效的经验证据,分析大科技公司在金融领域发展的驱动因素以及相关影响。

  2、趋势和潜在驱动因素

  大科技公司的金融服务活动在一些经济体中迅速增长,特别是支付、向中小企业(SME)以及其他特定细分市场提供贷款。

  3、大科技公司信用

  鉴于数据有效性以及跨辖区的可比性,实证分析集中在大科技公司信贷上,这可被视为FinTech信贷的一部分。

  4、信用评估

  与银行不同,大科技公司无法通过传统分支机构网络和借款人联系,同时也无法通过人力资源获取“软”信息。

  5、信贷使用和公司业绩

  使用来自两个独特数据集的有效信息,评估了首次访问、使用在线信用是否与更高的公司绩效相关联。

  6、结论

  大科技公司在金融领域的快速增长,无疑会带来利弊两方面的变化,也可能给金融体系带来风险。

  一、导读

  近年来最引人注目的发展之一是科技公司(“大科技公司”或“TechFins”)进入金融服务领域。中国的大科技公司在金融领域的发展可能最发达的,包括Ant Financial(阿里巴巴集团的一部分)和腾讯,每个公司都提供金融零售和小企业客户服务。迄今为止,所有大科技公司基本都采取相同的方式来扩展其在金融领域的业务。它们通常从支付领域开始,而这在许多情况下,是在现有支付基础设施之上进行此类服务。

  二、趋势和潜在驱动因素

  2.1.大科技公司在金融业发展的趋势

  虽然大多数大科技公司从支付起步,为了促进他们的“核心”业务(电子商务,广告等),但业务领域的顺序以及他们如何进行支付服务存在相当大的差异。

  与整体信贷市场相比,大科技公司的信贷活动总量仍然很小。最近,蚂蚁金融的MYbank还与一家成熟的传统银行建立了合作伙伴关系,以更好地为小型线下农民(即不在淘宝电子商务平台上的零售商)提供服务。具体而言,Ant Financial为小型供应商(农村地区的农民)提供二维码海报,允许他们的客户扫描这些代码并通过他们的支付宝应用程序付款。通过获得的交易数据,公司能够使用MYbank评分系统向这些客户提供信贷,这些客户通常无法提供足够的文件来申请普通银行信贷。

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  虽然大科技公司信贷正在快速增长,但在全球范围内,与其他形式的融资相比,它仍然非常有限。大科技公司中的网络效应允许捆绑产品和服务的互补性。最先进的大科技公司不仅在信贷供应方面,而且在保险,储蓄和投资等相关金融服务方面也很活跃。大科技公司是金融机构的重要第三方服务提供商。亚马逊网络服务是全球最大的云服务提供商,包括许多金融机构。微软和谷歌也是大型云服务提供商,而阿里云(阿里集团的蚂蚁金融公司的附属公司)是亚洲的主导者。

  2.2.大科技公司在金融领域的推动因素

  在需求方面,重要因素可能是:

  ? 客户需求未得到满足:

  如果现有公司或消费者得不到银行服务,如银行账户或信用卡人口比例较低,那么大科技公司可能会有更快的贷款增长机会。

  ? 消费者偏好:

  消费者和小企业更倾向于使用大科技公司中间商的金融产品,因为他们对新技术非常满意,特别是如果银行不改变其金融服务供应。

  ? 获取数据:

  大科技公司可以访问各种客户数据,这可以为他们提供优质信息,以评估借款人和保单持有人的信誉,从而实现更准确的信贷和保险评估,或降低中介流程的成本。

  ?  技术优势:

  由于广泛使用人工智能和机器学习等新技术,大科技公司可能能够更好地处理数据,例如通过卓越的筛选技术,相对于金融机构的老旧系统。

  ?获得资金:

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